Indépendant : combien toucheriez-vous en cas d’arrêt de travail ?

Matthieu Lamothe · Agent général AXA Prévoyance & Patrimoine
Publié le 19 septembre 2026

Votre chiffre d’affaires ne dit pas combien vous percevriez si vous deviez interrompre votre activité. Pour obtenir une réponse utile, il faut rapprocher vos droits, vos contrats et les dépenses qui continueraient.

Commencer par votre statut, pas par un pourcentage

Artisan, commerçant, professionnel libéral ou dirigeant : le premier réflexe est d’identifier votre régime social. Le mot « indépendant » ne suffit pas pour calculer vos droits. Une estimation faite pour un autre métier ou un autre statut peut vous induire en erreur.

Pour les artisans et commerçants concernés, l’Assurance Maladie calcule l’indemnité journalière à partir du revenu d’activité annuel moyen des trois années civiles précédentes, avec des conditions d’ouverture de droits et un plafond. Le calcul est de 1/730 de ce revenu annuel moyen. Il ne s’agit donc pas de la moitié de votre chiffre d’affaires. Pour un micro-entrepreneur, un abattement intervient dans la détermination du revenu retenu. Consulter les règles de l’Assurance Maladie pour les artisans et commerçants.

Faire deux budgets distincts

Sur une première feuille, listez les dépenses personnelles que vous souhaitez maintenir : logement, alimentation, remboursements, enfants. Sur une seconde, inscrivez les frais professionnels qui resteraient dus : local, abonnements, crédit professionnel, par exemple. Cette séparation évite de confondre le revenu nécessaire au foyer et la trésorerie de l’entreprise.

Un exemple pour poser le calcul

Exemple fictif, sans valeur d’estimation de vos droits : votre foyer a besoin de 2 400 € par mois et vous retenez, après vérification, 1 300 € de ressources mensuelles disponibles pendant un arrêt. L’écart à examiner est de 1 100 €. Si 500 € de charges professionnelles persistent, il faut les étudier séparément. Cette photographie du budget ne détermine pas à elle seule le montant d’une garantie à souscrire.

Lire votre contrat sur toute la durée de l’arrêt

Une garantie privée n’intervient pas automatiquement parce qu’un médecin a prescrit un arrêt : sa définition de l’incapacité et ses conditions s’appliquent. Une prestation indemnitaire tient compte de la perte de revenu et/ou d’autres prestations ; une prestation forfaitaire suit le montant ou l’assiette fixés au contrat. Voir les explications d’ABE Infoservice sur l’indemnisation.

Posez trois questions : quelles ressources pendant les premières semaines ? Que se passe-t-il si l’arrêt dure plusieurs mois ? Comment l’invalidité serait-elle traitée si la situation devenait durable ? Pour comprendre le premier point, découvrez la différence entre franchise et délai d’attente.

Passer de l’estimation au bilan

Préparez vos garanties actuelles, votre statut, les éléments de revenus et votre budget. Lors d’un entretien de découverte, nous faisons le point sur votre situation. J’établis ensuite votre bilan social et patrimonial ; un second entretien permet de présenter les conclusions et les solutions que vous choisissez, ou non, de mettre en œuvre.

Faire le point sur votre protection

Installé à Caluire-et-Cuire, je vous accompagne à Lyon et dans sa métropole, ainsi qu’en visioconférence partout en France. Retrouvez ma démarche en prévoyance.

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Ces informations générales ne remplacent pas l’étude de votre situation ni la lecture de vos conditions contractuelles. Ne transmettez aucune information médicale via les formulaires du site.